2026年是“十五五”开局之年，亦是寿险业提升服务民生保障水平的关键之年。“十五五”规划建议将“人民生活品质不断提高”纳入经济社会发展主要目标框架，凸显民生发展在国家经济社会全局中的重要地位。
健康长寿不仅是人民生活品质改善的重点方向，也是衡量国家现代化建设水平的核心标尺。在此背景下，寿险业以提升人民健康养老生活品质为着力点，推动养老金融与健康服务深度融合，既能彰显“金融为民”的底色，亦是实现自身高质量发展的关键路径。
然而，当前我国养老金融与健康服务的融合发展仍处于探索培育阶段，养老金融产品供给与健康服务衔接有待深化、服务感知度有待提升。
典型现实挑战的有：保险领域存在支付端与服务端联动不足，难以形成全流程服务闭环；用户对疾病预防、健康管理专业化服务供给感知度较弱，保险机构尚需构建成熟的生态整合力；相关制度体系建设仍需完善，行业健康养老服务统一供给标准有待健全。
近年来，我国人口老龄化进程显著加快。截至2025年底，60岁及以上人口为3.23亿人，比上一年增加1600多万人，预计到2035年左右，我国老年人口将突破4亿。
与此同时，随着我国卫生健康事业的稳步发展，人均预期寿命不断提升。当前，我国人均预期寿命达到79.25岁，连续3个五年规划均实现人均预期寿命提高约1岁，“十五五”时期有望突破80岁。
长寿时代的到来，叠加人民健康管理与疾病管理意识的增强，养老需求发生结构性转变，即从传统“养儿防老”的被动保障，加速转向“健康享老”的主动追求，人民群众多样化、高品质的健康养老保障与服务诉求日益凸显。
在此背景下，寿险业应主动深耕养老金融领域，积极推动养老金融与健康服务深度融合：一方面可充分发挥保险保障的长周期风险管理与资金规划功能；另一方面险企可整合支付端与服务端，链接健康养老生态资源，构建覆盖用户全生命周期、一体化的服务体系，精准匹配老年群体的健康养老保障与服务需求。
从行业发展趋势看，推动养老金融与健康服务的深度融合，也是寿险业转型提质、迈向高质量发展的必由之路。
当前，银发经济蓬勃发展，单一的养老保障产品已经难以适应人口结构变化与市场需求升级，只有将保障功能、资金管理与健康养老服务有机结合，向“产品+服务+生态”的综合解决方案升级，才能打开长期发展空间，构建可持续的差异化竞争优势。
国家金融监督管理总局印发的《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》也明确提出，逐步健全与养老产业高质量发展相适应的保险保障体系，针对产业发展特点和要求，进一步优化产品和服务供给，扩大保障范围，丰富保障责任，提高保障水平。
需要指出的是，养老金融与健康服务的深度融合，并非简单的产品叠加，而是需要险企拥有长期稳健的经营管理能力做支撑。
养老金融事关国计民生与家庭长远福祉，唯有具备坚实的风险抵御与长期履约能力，才能为客户提供穿越人生周期的可靠养老保障，这是参与养老金融的首要前提与根本底线。
当前，寿险行业正面临着市场利率持续下行、商业模式重塑等不确定性挑战，这本质上也是对保险公司长期经营能力的压力测试。寿险经营直面数十年的责任周期，短期规模冲动极易埋下长期风险隐患，高保证利率产品若缺乏匹配的资产收益支撑，终将动摇保障根基。
延伸到国内险企经营层面，保险公司经营养老金融业务同样需要资产端、负债端、资本端具备资负匹配、协同联动的能力，以此才能在利率中枢下行、权益市场不确定性因素增多的环境下，实现养老保障业务穿越周期、长期稳健。
从中英人寿在业务经营的实践模式来看，主要通过建立“三端四表”正循环体系，为养老金融稳健发展保驾护航。其中“三端”统筹资产端、负债端、资本端协同发力，“四表”动态平衡资产负债表、利润表、偿付能力表、内含价值表，从底层逻辑实现资产负债有效联动，让负债端的养老承诺获得资产端的坚实支撑。
具体而言，负债端聚焦长期养老保障产品设计，精准匹配客户全生命周期养老需求；资产端遵循久期匹配原则，前瞻性布局优质长期资产，对冲利率波动风险；资本端强化偿付能力管理，守住风险底线，以稳健经营赢得客户与市场的信任。
这套体系的核心目的在于稳健应对市场周期波动，更能以持续稳定的履约能力，陪伴客户跨越人生不同阶段，更为深度参与养老金融体系建设、服务国民养老保障需求奠定了扎实基础。
随着居民健康养老需求日趋个性化、差异化，险企想要适配市场变化，不仅需要夯实养老保障业务稳健经营的核心能力，更要具备为客户量身打造一站式健康养老综合解决方案的能力。
事实上，近年来，国内的保险公司已经纷纷围绕国家战略导向与居民健康养老需求变化，主动探索将健康服务嵌入商业养老金、终身寿险等养老保障类产品，通过前置布局健康管理与疾病预防，进一步延伸保险产品的价值边界。
但从行业实践现状看，养老保障与健康服务融合仍偏表层化，融合深度与落地成效有待提升。这主要体现在，一方面保险支付端与疾病预防、健康管理、养老康养服务等各环节联动衔接不够紧密，服务流程较为割裂，缺少统一的协调调度机制，提供覆盖用户全生命周期的全流程闭环服务能力不足。
另一方面，行业供给大多仍停留在“附加权益”、“增值服务”浅层范畴，未能形成生态化、体系化的运营模式，难以塑造差异化的服务感知，导致客户对养老保障与健康服务融合的实际获得感和体验度相对有限。
因此正视行业现存痛点，加快搭建多元专业、响应迅速、配套资源完善的一体化健康服务生态，已经成为险企转型发展的关键抓手。
在政策导向与市场需求双重驱动、养老保障与健康服务融合有待进一步加深的行业课题下，近年来，中英人寿主动探索养老保障与健康服务融合的破题路径。公司的战略选择是，基于自身资源禀赋，依托股东中粮集团全产业链与营养健康科研优势，以“悦养健康在中英”客户价值主张为牵引，构建出“养老金融+健康管理”一体化解决方案，即“悦养健康”服务体系。
为将这一核心思路转化为可落地、可感知的服务实效，公司从生态、人才、网络、保障四大维度发力，具体举措如下：
一是以生态协同为基，构建一体化健康服务体系。中英人寿联合内外部优质资源打造“悦养健康联盟”，依托中粮营养健康科研实力，覆盖营养、运动、康养等多维场景，提供从日常养护到专业干预的一站式健康支持。截至2025年底，线下已举办悦养主题活动5000余场，线上线下总覆盖近168.4万人次，以场景化服务筑牢健康管理生态底座。
二是以专业人才为翼，打造健康前置化管理的数智化服务闭环。依托中粮集团资源培育“营养养护师、红酒品鉴师、四季茶疗师、芳香疗愈师”四师复合型服务队伍，联合中粮营养健康研究院研发数智化 AI 营养师系统，搭建“防—筛—诊—治—护”五位一体智慧健康体系，通过数字化手段精准捕捉健康数据、定制个性化方案，构建“咨询—评估—推荐—转化”全流程服务，将被动干预转为主动前置守护，以专业能力与科技赋能让健康管理更精准高效，为高品质养老生活奠定坚实基础。
三是以网络覆盖为要，推动服务全国落地生根。中英人寿早在2022年就发布了康养“YOUNG计划”。如今，这一服务网络已覆盖全国60多个城市，连接230多家养老机构，提供63项居家“医护康养”服务预约安排；同时上线“悦养荟”数字化小程序，整合节气养生、互动打卡、好物商城等功能，为悦养生活家们提供可量化、可延续的品质健康生活方案。
四是以保险保障为本，守护全龄人群养老需求。围绕不同年龄、不同需求客群，中英人寿精准打造多元化年金产品体系；聚焦50至80岁高龄客群养老痛点，定制专属养老年金产品，填补市场保障空白，以有温度的金融服务响应国家积极应对人口老龄化部署，切实提升老年群体金融服务获得感与幸福感。
综上来看，“悦养健康”一体化服务体系，一方面通过构建“三端四表”正循环体系，为养老金融长期稳健发展保驾护航；另一方面依托中粮集团独特资源禀赋，以四维落地路径为能力支撑，推动养老金融与健康服务深度融合、双向赋能。
站在中国式现代化建设与人口老龄化进程加快的时代背景下，可以预见，“十五五”时期将成为寿险业推动养老保障与健康服务深度融合的关键期。但我们也应客观的看到，行业推动养老保障与健康服务深度融合的发展机遇与现实挑战并存。
长远来看，险企需要跳出传统经营路径依赖，深挖自身资源禀赋或提升外部资源链接能力，从客户健康养老需求的全生命周期需求出发，推动保障责任、健康管理、养老服务从简单叠加走向深度内嵌，并匹配具体的配套资源和支持系统。
未来，险企唯有以国家战略和民生需求为导向、以生态协同为抓手、以风控为底线，持续破解融合发展中的痛点与难点，才能真正构建起适配自身可持续发展的养老健康服务生态，更好满足大众全周期、高品质的健康养老需求，助力多层次养老保障体系建设落地见效。
编辑丨 许晨辉、实习编辑李嘉华
审核｜白雪
责编丨兰银帆
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