决定要去银行办存折的时候，孙晓霞下了很大的决心，“这年代，不办卡，办折子，怎么听怎么奇怪。”
但因为想要存钱的念头太大，她还是说服自己走向了银行柜台。“存卡里的话，我在手机银行上就可以随便操作了，但是折子不行，你总得请假排队跟柜台的人打招呼，这样子，取钱要花的成本就大了，因为麻烦，可能也就拦住了我想要花钱的心。”
但很难想象，孙晓霞此次用来存进折子的这笔5万块，竟然是她通过“消费贷”贷款借来的。
01
存不行，但“贷”可以
“你要我存1万元不可能，但是你要我还1万元贷款或许可以。”
如今，这种“反向存款，以贷养存”正在以“负债式存钱”的名词成为年轻人新的存钱思路。尽管有人会在社交平台上因为跃跃欲试而发文询问，“你们会为了攒钱，套信用卡和借呗吗？”但更多人已经以自己的实践操作，完成了这个存钱动作，并开始以“靠网贷存钱法”获取了新的流量密码。
孙晓霞就是其中之一。
孙晓霞今年刚刚30岁，在一座新一线城市从事营销工作，虽然月薪不稳定，但平均下来，基本工资加上提成，每个月也能拿到约莫8000元左右的工资，“在我们这儿，虽然算不上高收入人群，但超过基准平均线1.5倍也是有的。”
在爸妈看来，她吃住在家里，也尚未婚配，月薪又不低，怎么看，都不像口袋空空，应该月光的人，但孙晓霞自己知道，“我不是没能力存钱，我只是存不住钱。”
一到年末，被爸妈问起存款，“都只能是我最后一个月工资发多少有多少，有时候甚至还没发，就已经被上月的超前消费给预定走了。”看到各个平台上四处充斥着，“25岁，工作3年，攒下10万”“30岁，存款30万算少吗？”的帖子，孙晓霞一阵心虚和焦虑，“我真是不知道自己的钱去哪里了。”
当然，孙晓霞的钱也并不都是花在了日常的“吃喝玩乐”上，“实不相瞒，我还给自己买了辆车呢。”虽然购车需要的首付3万块是爸妈赞助的，但后续还款的近乎13万，可都是她一个人雷打不动的还了。“那时候，每个月车贷快4000，压力是有，但后来还完，意识到自己竟然这些年还留了个大件，没有白过的时候，心里确实也止不住地开心。”
也因着这件事，给了孙晓霞新的启发，“也许真让我纯攒钱，确实很难，但如果让我也跟还车贷一样，强制还钱呢，我是不是就能存下一笔了？”
起初，这件事对于孙晓霞来说，还只是一个浅浅的想法，但在被社交平台推送“负债式存钱”的相关信息和案例后，孙晓霞也抑制不住那颗蠢蠢欲动的心了。
“我第一笔，没敢多贷，就申请了2万块，哈哈，你还真别说，年底这2万块还真被我存住了。”
2024年年中，孙晓霞发现，部分银行为了鼓励消费，消费贷利率“价格战”竟然打到“2字开头，简直比大家说的房贷利率还低。”为此，她狠了狠心，把单笔额度提到了5万，贷款审批下来时，她急忙把钱取出来，赶紧存进了另一个银行。
虽然大家好奇，存钱利息比贷款利息可低的多，但孙晓霞不这么想，“我算过，我的总额不算大，而且有的银行消费贷利息真心不高，我存定期的利息和这个一平，其实最多一进一出亏上几百块，但这笔大额存单年底可是实打实啊。”
02
“真的太想存钱了！”
在小红书、抖音、豆瓣等各个社交平台，“攒钱”的相关话题浏览量早破数十亿量级，年轻人从纯过日子时代走向不烧心时代，又从拼多多迈向某海鲜平台。大家消费降了级，但存钱的手段却多了不少。
豆瓣的“丧心病狂攒钱小组”聚集了六十多万人，他们聚在一起，互称“存钱罐”，还每天通报支出。分享存钱方法和理论技术：比如，12存单法，“每月存一张一年期存单，第二年每月都有到期的”。365天存钱法“每天存1到365元不重样，一年到头就有66795元。”
还有狠一点的，对赌存钱法，“跟朋友约定每月存多少，失约就交罚款”。当然，假装点外卖后，“假装存钱法”也成了很多年轻人乐此不疲的新玩法，“假装自己怀孕，养宠，养孩子，按待产清单一项项‘花’钱，实则把原本打算花出去的钱都存进另一个账户，你这么‘养着养着’就会发现自己真的能存一大笔。”
这些方法，孙晓霞都尝试过，“但总是坚持个没几天就不想玩了，我知道是自己不自律，没有强制存储的概念，但你说，真靠意志力的事情，有几个人能完全坚持住啊。”
于是，用“贷款”对抗银行的“征信系统”就成为了不少人想要“强制存储”的新方法。
“不对自己狠一点，根本不知道自己这么能干。”简单来说，“贷款存钱”的逻辑就是，“你从这个银行，申请了一笔贷款，前提是能顺利批下，然后这笔钱被你取了出来，你把它存进了另一家银行（最好是柜面定期，最好办存折），此后，你开始每月用工资还之前申请下来的贷款月供。一年或三年之后，贷款还清，而申请的那笔本金还在定期里。”
当然，这么做也不是毫无代价，“还是有笔存贷利差需要自己承受的。”这笔利差也就是中间产生的“服务费”。但服务费有多贵？按2026年的市场利率。有银行可给到的1万元贷款利率为3%，换下来，“一年，倒贴18块”也有5万元的额度，“利率3.6%，三年，配1.25%的三年定存，倒贴948元，每月就是多还26元……”
在孙晓霞看来，“人对自己做出的承诺，天然可以反悔，毕竟违约成本太低了，但人对一个第三方，尤其是会在征信报告上留下记录的第三方，反悔的成本高得多。”
而使用“贷款存钱”方法的，孙晓霞并不是唯一一个。
张爱睇也借由这个方法，存到了人生里第一个“5万块”，张爱睇今年28岁，此前我也很拼，但一次突然地心悸被送进医院后让她彻底顿悟，“哎，身体健康最重要，以前我信奉的是及时行乐，有多少花多少，一人吃饱，全家不饿。但你真生病才知道，那钱跟纸没啥区别，呜呜，还是得给自己和家人准备一笔备用金。”
张爱睇开始迫切想要拥有一笔存款，“年轻的时候可以为了自己不顾一切，但30岁以后，要面对的不只是自己。还有我爸妈。”
张爱睇申请了5万元消费贷，分两年，月供两千多，然后把本金放进了余额宝，她特意没存定期，“我担心万一哪天熬不住辞职，没收入了，还能随时取出来还贷。”
前半年是最难熬的。她承认自己无数次打开支付宝，手指悬在“转出”上，“我知道只要点一下，就自由了。但一想到征信，就又退出去了。”但很快，半年过去了，她也养成了习惯：每月发工资，先划走一部分还贷款，“现在这笔钱已经完完整整是我的了。”
也有人好奇，怎么回事，竟然会有人真的搞“贷款”存钱，怎么想怎么不可能。但事实是，个体对于存款的焦虑需要一个能够切实可行安放的土壤。而“贷款存钱”之所以能逐渐成为一种成形方法论，也恰恰因为，它切中了年轻人得心理，又因为过去几年，利率市场的变化给了部分人想象和可能。
自2025年5月20日起，国有大行整存整取挂牌利率降至3个月0.65%、6个月0.85%、1年期0.95%、2年期1.05%、3年期1.25%、5年期1.30%。一年期定存正式进入0字头。“把钱放进银行看不到太多收益。”
另一头则是消费贷的“价格战”。为了鼓励消费，调动经济活性，到2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率已降至2.91%，个别产品一度触及2.5%以下。
存1.9%，贷2.68%，“如果你动作快，贷的不多，其实账能算过来的。”
有数据显示，2026年前三季度，住户存款增加9.39万亿元，住户贷款却减少1.03万亿元，其中短期贷款减少1.14万亿元。这些数据也从侧面说明了普通人对于存款意愿的增加。
03
“赌”的是人性
十月底，孙晓霞刚刚还完一笔3万元的贷款，正在犹豫要不要再贷一笔。“现在利差太大了。3%的贷款，存进去1.8%，一年白扔一千多。”
按她的算法，10万元存一年1.8%的大额存单，利息1800元，而3%的贷款一年利息1632元。“这已经算是我这些年最划得来的一笔了，因为大额存单还能拿到1.8%。”但真正让她犹豫的则是银行新报价，很多网点的一年期大额存单已经只给到1.1%，“这意味着10万元一年要倒贴532元。”
但问到，即使算的这么清楚还会贷吗？她想了想，“嗯么，还会吧，不然我怕我还是存不住。”
但事实是，用于“存款”的消费贷其实也存在“擦边”风险，中国银行一份个人网络消费贷款合同的文本上，有条款明确表示，“禁止购房、炒股、买理财、偿还其他贷款，以及不得办理各类存款产品（包括结构性存款、定期存款、大额存单等）。”
罚息条款也写得很清楚。“未按约定用途使用贷款的，挪用部分自挪用之日起按挪用罚息利率计息，即在合同利率基础上上浮50%至70%。”也就是说，这看似安全的“邪修”在技术上能否长期成立，取决于银行查不查以及查到什么程度。
当然，比起合规风险，这份账单的脆弱性也值得考量。“贷款存钱”的前提，建立在未来1-3年，每个月都有一笔稳定的工资进来以用来还贷。而降薪、失业、生病、家里出事，任何一件无法可控的事件都有可能让月供断掉。
一旦断供，“逾期罚息、征信记录等受到影响那是肯定。”至于原本贷出来锁在定期里的钱，虽然理论上能提前支取，但也要按支取时候的活期利率重算利息。而一旦动用，这个计划的意义也就没了。“相当于你借了一笔钱，绕了一圈，最后发现自己什么也没存下，还多付了利息。”
有时候我们不得不承认，这赌的是人性，挑战的也是人性。
埃森哲2026年5月发布的《确定性：Z世代的新坐标——中国消费者洞察》提出：30岁以下的Z世代需要“即时且确定的情绪回馈”，他们通过旅行、演唱会、看展来为自己充电；但过去四年，他们在储蓄理财上的投入意愿提升了10个百分点，在保险保障上提升了8个百分点。
而后浪研究所同年发布的《00后安全感报告》在调查了908位00后发现：过去一年，75%的人攒下了5000元以上，平均2.54万元，女性比男性多攒6000元；63.8%的人最担心的经济压力是“自己或家人突然生病住院”，62.0%担心“突然失业或没有收入”。
这的确是一代“既要又要”的人，当下的情绪补给不能缺失，长期的安全感更不能没有。而这两件事在有限的月薪里却明显是冲突的，因此也就不外乎为什么会出现这么多既想提前消费快乐，又需要找尽各种存款渠道，“不该花的一分不花，该花的一分不省”。
张爱睇说，“怎么说呢，就是跟自己较劲啦，但从结果看，我是幸福的。”
▲应受访者要求，文内人物为化名
（可上下滑动查看）
参考资料：
[1] 老盈盈.为了攒下第一笔钱，这届年轻人主动去贷款.经济观察报[EB/OL].2026.
▲本文系原创作品▲
撰文 | 小九
编辑 | 汤加
图片 | 网络 影视剧截图
