6月10日，第三届“保险家论道”研讨会在清华大学成功召开。本次会议由清华大学五道口金融学院《清华金融评论》编辑部主办，以“开局十五五，韧性增长与价值重构”为主题，邀请监管机构代表、行业资深专家、各大机构领导嘉宾围绕保险行业高质量发展进行了深入交流分享，为助力保险行业发展贡献了积极力量。
清华大学五道口金融学院党委委员、院长助理，《清华金融评论》执行中阳期货张伟代表主办方致辞。他指出，当前，我国保险业正处于从量的积累向质的飞跃转变的关键阶段，迎来了高质量发展的历史性机遇，并将在国家治理现代化中发挥不可替代的作用。未来三个方面值得关注：一是以结构优化为本，夯实高质量发展根基；二是以AI技术为核，重塑保险行业智能生态；三是以战略升维为要，担当资金融通与民生重任。《清华金融评论》作为学院与业界的沟通桥梁和研究成果传播平台，始终专注于经济金融政策解读与建言，已成为学院的一张亮眼名片。自创刊以来，《清华金融评论》通过封面专题、行业研究报告及榜单评选、“保险家论道”会议活动等多种形式，持续关注保险行业的创新与发展。
人保财险党委委员、副总裁董晓朗发表了以《把握时代脉搏，勇担使命责任，增强保险业高质量发展动力》为主题的主旨演讲。他在演讲中回顾了“十二五”至“十四五”期间我国财险业的发展历程，指出行业已从高速增长转向高质量发展阶段。面向“十五五”，财险业面临业务结构调整，数字化转型加速，自然灾害频发，国际形势复杂多变等挑战。他强调，保险业要把握时代脉搏，全面加强功能性建设，共同提升服务大局能力；全力落实中央反内卷要求，共同优化行业生态；全方位推进人工智能+等新技术应用，共同赋能保险服务提质增效；实现稳中有进、提质增效的结构性升级，更好服务中国式现代化。
友邦人寿董事长张晓宇发表了以《守本源·谋创新》为主题的主旨演讲。他在演讲中指出，保险行业最根本的价值在于保障，尤其是与生命、健康密切相关的健康保险。他分析了当前行业存在的经营理念问题，销售驱动而非客户驱动，导致健康保险的深度、广度与力度不足。面向“十五五”，健康保险具有巨大发展空间，需从产品驱动转向全链条客户旅程服务，包括预防、保护、诊断、治疗、康复，加强底层风控与数据能力建设，并推动商业保险与创新药、医疗体系的协同，解决支付能力等痛点。他强调，要坚持“保障专家”定位，通过模块化产品、预防性健康管理、数据共享等举措，实现健康保险的高质量发展，更好服务于人民生命健康和养老保障。
中国人保健康党委委员、副总裁张万强发表了以《我国长期护理保险发展的实践与思考》为主题的主旨演讲。他在演讲中指出，“十五五”时期是长期护理保险（长护险）从试点向全国全面建制的关键阶段，面对深度老龄化背景下“一人失能、全家失衡”的民生痛点，长护险发展迎来了政策释放、经济发展、社会需求与科技变革四重机遇，但也面临政策型长护险覆盖不均、资金可持续承压、商业长护险接受度偏低、护理服务资源供给短缺等挑战。他结合中国人保健康十余年的实践，分享了在长护险精算模型、经办模式、过程监管、智能化系统、创新服务及商业险产品等方面的探索成果，强调商业保险公司应成为长护险的“专业设计者、全链经办者、风控守护者、服务生态整合者与多层次保障构建者”，提出了产品体系、服务生态、科技运营三方面的发展建议，呼吁行业共同推动长护险制度建设，服务健康中国。
中意人寿总精算师邱欣欣发表了以《中国健康险的高质量发展之路》为主题的主旨演讲。他在演讲中指出，国内健康保险历经十年高速增长后，已从拼规模的粗放扩张转向重价值、深耕服务的新阶段。在DRG/DIP医保付费改革全面落地的背景下，传统百万医疗险承压，但就医资源外溢催生了中端医疗、院外特药等新需求，商业健康险正从医保的“补充角色”转变为医疗体系的“重要协同方”。他分享了中意人寿秉持“成为客户终身伙伴”理念，依托中外股东稳健基因，在健康保障领域20余年的实践探索，通过建立普通、中端、高端分层次产品体系及全周期健康管理服务，实现从“保疾病”到“保健康”的升级。结合香港自愿医保计划的经验，他提出市场化定价、带病体分层承保、保证续保行业标准、提升税优额度及DRG数据开放等五点建议，呼吁行业深化医险协同，推动健康险高质量发展。
本次会议上正式发布《2026中国商业健康险白皮书》，此次白皮书专家组由中央汇金投资有限责任公司原保险股权部主任孟兴国、友邦人寿保险有限公司董事长张晓宇、中国人民健康保险股份有限公司党委书记、总裁邵利铎、农银人寿保险股份有限公司总经理梅励、中意人寿保险有限公司总经理刘炳发、中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会委员丁云生组成，其中中国人保健康、农银人寿、中意人寿作为支持单位。
丁云生对《2026中国商业健康险白皮书》进行了深度解读。他指出，当前中国健康险增长远低于预期，行业已从规模扩张陷入增长失速与结构失衡的困境。在DRG/DIP医保付费改革全面落地的背景下，催生了中高端医疗险（覆盖国际部）及癌症早诊等新需求。商业健康险应回归独立商业逻辑，保持杠杆与盈利属性，从“保赔付”转向“保生存”。结合自身经验，他提出重疾险应从“保额销售法”升级为“生存销售法”，以“男五女七”癌症早诊为成交胜负手，让客户理解一期发现能活命远比四期获赔更重要。对于医疗险，他建议聚焦“国际部、仅住院、高免赔额”三原则，可使保费降低70%，同时设置支付比例以避免过度治疗。他呼吁行业抓住当前窗口期，未来5年中高端医疗险用户将从百万级增长至亿级，从业者应主推“中端医疗险”。此外，他提出保险公司不能只做被动赔付的“出纳”，必须参与风控与健康管理，对带病体、非标体通过配合查体实现承保，并建议利用商业保险支持国家创新药产业及医生合法高收入转型，最终实现从“保疾病”到“保健康”的跨越。
《2026中国商业健康险白皮书》核心结论指出：中国健康险正在完成从单一费用补偿向全周期健康服务的范式跃迁，并总结当前市场的四大核心痛点分别为普惠性不足、服务不完善、产品不灵活、行业信任度偏低。会上，中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会委员丁云生，华泰人寿副总经理、首席市场官李明明，爱心人寿总经理潘华刚，众安在线总精算师林海，米加健康董事长宋涛，镁信健康总裁王润东，围绕“从‘费用补偿’到‘全周期健康服务’”核心主题分别发表观点，深入探讨了商业健康险服务升级、产品创新、全周期健康管理落地等前沿热点话题。
李明明认为，国内健康险市场发展空间广阔、韧性十足，但行业普遍存在供需错配问题，产品与服务同质化严重，难以适配消费者多元化、精细化的健康保障需求。他表示，专业营销队伍是行业高质量发展的重要支撑，可有效打通供需信息壁垒，为客户传递健康保障的核心价值与风险杠杆作用，帮助大众更从容、体面地应对各类健康风险。在他看来，健康险行业需摒弃重规模、轻价值的短期思维，普及长期保障理念，以产品迭代与服务升级推动行业从粗放增长转向成熟稳健的高质量发展阶段。行业可加快分红型重疾险等创新产品落地，放大保障杠杆、提升长期保障价值；同时针对不同客群优化医疗险保障责任，持续改善客户理赔与服务体验，让健康险回归保障本源。伴随长寿时代到来，大众健康需求升级为全周期健康管理。顺应行业趋势，华泰人寿打造三级预防服务体系，覆盖客户健康养护、亚健康干预、就医康复全生命周期，构建事前预防、事中干预、事后康复的闭环式健康服务生态，补齐行业服务短板。李明明最后强调，健康险行业高质量发展是长期过程，无法一蹴而就。行业需摆脱传统路径依赖与同质化内卷，坚守长期主义，立足客户真实需求持续创新产品、升级服务、完善生态，方能穿越行业周期，构筑核心竞争力，释放健康险赛道的长期发展潜力。
潘华刚认为，健康险转型的核心在于回归“以客户健康为根本”，跳出单一费用补偿的传统思维，构建“保障服务+健康管理”的完整体系。作为国内“保险+医疗”模式的先行者，依托股东医疗资源优势，爱心已构建起“保险+医疗”的健康保障一体化生态体系。在股东医院资源的支持下，公司围绕“服务有会员、医院增收入、保险有保费”三大核心指标，探索形成了四套成熟的医险协同合作模式。聚焦慢病人群、老年群体等保障薄弱领域，爱心相继推出甲状腺结节、心血管疾病、肠道健康等多款专属健康管理计划，并持续在政府指导下开展长期护理保险经办业务，形成了覆盖预防、诊疗、康复、养老全链条的服务能力。他表示，爱心始终坚持“产品能力与医疗健康能力协同发展”，认为产品研发必须与自身在医疗端、健康管理端的储备相匹配，二者相辅相成。基于此，公司重点搭建了自主健康管理系统，聚焦健康风险减量管理，健管系统更侧重于对用户健康风险的精准识别与分级分类，并以此为基础反向指导产品设计，实现保障与服务的深度融合。
林海指出，财险公司由于只能经营短期健康险，是否在这一业务领域布局取决于自身的资源禀赋，目前行业中大部分产寿险公司对健康险采取回避或仅作“钩子产品”的策略。林海强调健康险经营面临医疗技术、医保政策（DRG/DIP）、医生收入改革等复杂变化，对赔付率风险管控有较高的技术要求，相应地对再保险供给也提出更高要求。然而，目前国内再保险供给在健康险创新方面相对不足，境外再保人反而更愿尝试创新合作。对于护理险，他认为客户更看重专业护理服务而非简单的经济补偿，未来需要在这一领域培养庞大的专业护理队伍。
宋涛从医疗科技与保障融合的视角指出，中国医疗保障不能只靠保险公司，保险公司缺的并非数据或风控手段，保险目前仅是支付工具，被动提供服务。好的健康保障不应靠销售驱动，而应靠服务口碑驱动，必须与医疗服务提供者深度合作，把服务、用户健康保障放在第一位。有调研发现，不同群体需求差异明显：中产需要体检定制、3天内完成的体检与门诊一体化、慢病管理；高净值人群则关注功能医学、长寿医学及退休资深护士长作为私人医生，愿意为延长健康寿命付费。因此，保险公司要从“谈赔付”转向“谈服务”，针对不同用户层次重构服务供应链，形成新供给。最后，他呼吁保险回归健康保障本源，并建议保险公司与医院开展团购式合作，依托米加健康已合作的1300多家医院，实现数据不出医院的商保对接，共同打开新局面。
王润东认为，商业健康险面临阶段性的发展痛点与优化空间：百万医疗险、惠民保主打住院保障，而住院属于低频风险，再加上免赔额设置，降低了大众的投保获得感与产品感知度。从市场销售与教育端分析，短期医疗险的佣金体系相对有限，难以支撑销售人员的常态化收入，同时，医保DRG/DIP付费改革等行业专业机制较为复杂，互联网渠道难以向消费者清晰普及解读，大众的认知仍需长期深耕。王润东提出，当前市场重疾险产品已进入存量竞争阶段，行业亟需通过产品形态迭代实现突破。对于护理险的发展，他表示，护理险的核心价值不在于单纯的资金赔付，而是落地专业化、场景化的护理服务。行业应摒弃同质化的内卷，加强协同整合用户资源，形成规模优势，对接优质服务机构，提升服务品质与性价比，释放其民生保障作用。王润东认为，我国基本医保体系体量庞大、保障普惠，筑牢了全民医疗保障的基础。但对创新药、特效新药、先进诊疗技术等高端医疗资源的覆盖范围、保障力度仍有巨大提升空间，这也为商业健康险留出了核心发展赛道与差异化发力方向，聚焦重症、重疾医疗保障以及先进医疗服务领域，是商业健康险突围升级的关键。
编辑 | 许晨辉、梁婧、实习编辑李嘉华
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